Quali assicurazioni per i lavori di ristrutturazione in Svizzera?

Riepilogo

Ristrutturare una casa o un appartamento comporta dei rischi: danni d'acqua, incendio, danni a una parte esistente dell'edificio, caduta di un elemento sulla proprietà vicina o incidenti in cantiere. Un'assicurazione abitativa classica non copre necessariamente tutte queste situazioni.

In Svizzera, le protezioni da prevedere dipendono dal cantone, dal valore dei lavori, dalla loro natura e dalle imprese che intervengono. Prima dell'inizio del cantiere, il primo riflesso deve quindi essere quello di dichiarare il progetto al proprio assicuratore e, quando il cantone lo prevede, all'ente cantonale di assicurazione degli edifici.

Verificare l'assicurazione dell'edificio prima dei lavori

L'assicurazione edificio copre principalmente l'immobile contro rischi definiti nel contratto o dalla legislazione cantonale, in particolare incendio e alcuni eventi naturali. La sua organizzazione varia a seconda dei cantoni: può dipendere da un ente cantonale o da un assicuratore privato.

Una ristrutturazione può modificare il valore del bene e creare rischi aggiuntivi durante il cantiere. È quindi necessario informare l'ente interessato sulla natura dei lavori, sul loro costo e sulla loro durata. A seconda del cantone e del progetto, un'assicurazione durante la durata dei lavori può essere obbligatoria o richiedere una dichiarazione specifica.

A Zurigo, ad esempio, un'assicurazione durante la costruzione è obbligatoria per alcuni lavori. A Friburgo, gli edifici oggetto di lavori autorizzati beneficiano di una copertura provvisoria secondo le condizioni cantonali. È quindi indispensabile una verifica locale.

Dopo il cantiere, una nuova stima può essere necessaria per adattare la somma assicurata al valore reale dell'edificio ristrutturato. In caso contrario, una sottoassicurazione potrebbe limitare l'indennizzo in caso di sinistro.

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L'assicurazione lavori di costruzione

L'assicurazione lavori di costruzione, talvolta chiamata assicurazione tutti i rischi cantiere o assicurazione di costruzione, protegge l'opera in corso di ristrutturazione contro alcuni danni improvvisi e imprevisti. A seconda del contratto, può intervenire in caso di crollo, errore di esecuzione, deterioramento accidentale o danni causati ai materiali destinati al cantiere.

Non sostituisce l'assicurazione edificio. È necessario verificare:

i lavori e le parti dell'edificio assicurati;
l'inclusione o meno dell'esistente;
i massimali, le franchigie e le esclusioni;
la copertura per furto, vandalismo o danni d'acqua;
il periodo assicurato e le condizioni in caso di ritardo.

La responsabilità civile del committente

Il proprietario che commissiona i lavori è il committente. La sua responsabilità può essere perseguita se il cantiere causa un danno a terzi, ad esempio quando un'escavazione indebolisce un edificio vicino, un elemento cade su un passante o delle acque scorrono su un terreno vicino.

Una responsabilità civile del committente può coprire alcuni danni corporei o materiali legati al progetto e, a seconda del contratto, la difesa contro una richiesta ingiustificata.

La responsabilità civile privata non deve essere considerata sufficiente senza verifica. Alcuni contratti escludono le trasformazioni importanti o le coprono solo fino a un importo determinato. È necessario richiedere una conferma scritta al proprio assicuratore.

Controllare le assicurazioni dei professionisti

Ogni impresa deve disporre di coperture adeguate alla propria attività. Prima di firmare, è prudente richiedere un'attestazione recente di responsabilità civile professionale e verificarne il periodo di validità, le attività assicurate e il limite di garanzia.

Per un progetto concepito o seguito da un architetto, un ingegnere o un altro specialista, deve essere controllata anche la sua responsabilità civile professionale. Essa riguarda i danni che possono derivare da un errore di progettazione, calcolo o supervisione, nei limiti del contratto.

Le imprese rimangono responsabili della sicurezza delle proprie squadre e dei propri obblighi in materia di assicurazione contro gli infortuni. Tuttavia, il committente deve far integrare le misure di sicurezza nella preparazione del cantiere e assicurarsi che le responsabilità di ciascuno siano chiaramente definite.

È necessario adattare l'assicurazione casa e la protezione legale?

Durante una ristrutturazione, i mobili possono essere spostati, immagazzinati o maggiormente esposti alla polvere, all'acqua e al furto. È utile verificare se l'assicurazione casa copre i beni durante i lavori e in un eventuale luogo di stoccaggio.

Una protezione legale può essere utile anche in caso di disaccordo. Tuttavia, le controversie legate a una ristrutturazione sono talvolta escluse o limitate. È quindi necessario leggere le condizioni prima dell'inizio dei lavori.

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Quali procedure seguire prima di iniziare?

Per garantire il progetto, è consigliabile seguire cinque fasi:

Descrivere precisamente i lavori, il loro costo, la loro durata e le parti dell'edificio interessate;
Informare l'assicurazione dell'edificio o l'ente cantonale competente;
Richiedere al proprio assicuratore quali estensioni o assicurazioni di cantiere sono necessarie;
Controllare le attestazioni delle imprese e dei professionisti della progettazione;
Conservare i contratti, i piani, i preventivi, i verbali e le fotografie del cantiere.

Le autorizzazioni devono essere ottenute anche quando il progetto lo richiede. Una copertura può essere compromessa se i lavori soggetti a permesso vengono eseguiti senza autorizzazione.

Perché rivolgersi a Avenir Rénovations Suisse ?

Il coordinamento delle assicurazioni fa parte della preparazione di un cantiere ben gestito. Avenir Rénovations Suisse ti accompagna nella definizione dei lavori, nella stima e nell'organizzazione dei diversi mestieri.

Il tuo Manager Lavori rimane il tuo unico interlocutore fino alla consegna. Ti aiuta a raccogliere le informazioni necessarie per comunicare con i tuoi assicuratori e a chiarire le responsabilità degli intervenenti. Le garanzie sono specifiche per ogni contratto e per ogni cantone, la loro validazione definitiva spetta sempre agli organismi competenti.

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