Welche Versicherungen sind für Sanierungsarbeiten in der Schweiz erforderlich?

Zusammenfassung

Sanierungsarbeiten bergen Risiken: Wasserschäden, Brände, Beschädigungen der bestehenden Bausubstanz, Sachschäden am Nachbargrundstück oder Unfälle auf der Baustelle. Eine Standard-Gebäudeversicherung deckt diese spezifischen Baustellenrisiken in der Regel nicht vollständig ab.

In der Schweiz hängen die erforderlichen Absicherungen vom Kanton, der Bausumme, der Art der Arbeiten und den beauftragten Unternehmen ab. Vor Baubeginn sollte das Projekt zwingend der Gebäudeversicherung sowie der zuständigen kantonalen Gebäudeversicherungsanstalt (KGV) gemeldet werden.

Gebäudeversicherung vor den Arbeiten prüfen

Die Gebäudeversicherung deckt das Gebäude hauptsächlich gegen vertraglich oder durch die kantonale Gesetzgebung festgelegte Risiken ab, insbesondere gegen Feuer und Elementarschäden. Ihre Organisation ist je nach Kanton unterschiedlich: Sie kann einer kantonalen Anstalt oder einem privaten Versicherer unterliegen.

Eine Sanierung kann den Wert der Immobilie verändern und während der Bauphase zusätzliche Risiken schaffen. Daher muss die zuständige Stelle über die Art der Arbeiten, deren Kosten und die Dauer informiert werden. Je nach Kanton und Projekt kann eine Versicherung während der Bauzeit obligatorisch sein oder eine spezifische Deklaration erfordern.

In Zürich beispielsweise ist eine Bauzeitversicherung für bestimmte Arbeiten obligatorisch. In Freiburg profitieren Gebäude, an denen bewilligte Arbeiten durchgeführt werden, von einer provisorischen Deckung gemäss den kantonalen Bestimmungen. Eine lokale Überprüfung ist daher unerlässlich.

Nach Abschluss der Arbeiten kann eine Schätzung erforderlich sein, um die Versicherungssumme an den tatsächlichen Wert des sanierten Gebäudes anzupassen. Andernfalls könnte eine Unterversicherung die Entschädigung im Schadenfall begrenzen.

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Die Bauwesenversicherung (All-Risks-Baustellenversicherung)

Die Bauwesenversicherung, manchmal auch als Bauversicherung oder Alleinrisiko-Baustellenversicherung bezeichnet, schützt das sich in der Sanierung befindliche Bauwerk vor plötzlichen und unvorhergesehenen Schäden. Je nach Vertrag kann sie insbesondere bei Einsturz, Ausführungsfehlern, versehentlicher Beschädigung oder Schäden an den für die Baustelle bestimmten Materialien eingreifen.

Sie ersetzt nicht die Gebäudeversicherung. Folgendes muss überprüft werden:

die versicherten Arbeiten und Gebäudeteile;
ob das Bestehende einbezogen ist oder nicht;
die Deckungssummen, Selbstbehalte und Ausschlüsse;
der Schutz gegen Diebstahl, Vandalismus oder Wasserschäden;
der versicherte Zeitraum und die Bedingungen im Falle von Verzögerungen.

Die Haftpflicht des Bauherrn (Bauherrenhaftpflicht)

Der Eigentümer, der die Arbeiten in Auftrag gibt, ist der Bauherr. Seine Verantwortung kann in Anspruch genommen werden, wenn die Baustelle einem Dritten Schaden zufügt - zum Beispiel, wenn eine Baugrube ein Nachbargebäude destabilisiert, ein Bauteil auf einen Passanten stürzt oder Wasser auf ein Nachbargrundstück abfliesst.

Eine Bauherrenhaftpflichtversicherung kann bestimmte Personenschäden oder Sachschäden im Zusammenhang mit dem Projekt sowie je nach Vertrag die Abwehr unberechtigter Ansprüche abdecken.

Die private Haftpflichtversicherung sollte nicht ohne Prüfung als ausreichend angesehen werden. Einige Verträge schliessen grössere Umbauten aus oder decken diese nur bis zu einem bestimmten Betrag. Es muss eine schriftliche Bestätigung beim Versicherer angefordert werden.

Die Versicherungen der Fachleute überprüfen

Jedes Unternehmen muss über geeignete Versicherungen für seine Tätigkeit verfügen. Vor der Unterzeichnung ist es ratsam, eine aktuelle Bescheinigung über die Berufshaftpflichtversicherung anzufordern und deren Gültigkeitsdauer, die versicherten Tätigkeiten und die Deckungssumme zu überprüfen.

Bei einem Projekt, das von einem Architekten, Ingenieur oder einem anderen Spezialisten entworfen oder überwacht wird, muss ebenfalls deren Berufshaftpflichtversicherung kontrolliert werden. Diese betrifft Schäden, die sich aus Planungs-, Berechnungs- oder Überwachungsfehlern ergeben können, im Rahmen des Vertrages.

Die Unternehmen bleiben verantwortlich für die Sicherheit ihrer Teams und ihre Verpflichtungen in Bezug auf die Unfallversicherung. Der Bauherr muss jedoch sicherstellen, dass die Sicherheitsmaßnahmen in die Vorbereitung der Baustelle integriert werden und dass die Verantwortlichkeiten klar definiert sind.

Müssen die Haushaltsversicherung (Hausrat) und der Rechtsschutz angepasst werden?

Während einer Renovierung kann das Mobiliar bewegt, gelagert oder schlimmer Staub, Wasser und Diebstahl ausgesetzt werden. Es ist sinnvoll zu prüfen, ob die Hausratversicherung die Gegenstände während der Arbeiten und an einem eventuellen Lagerort abdeckt.

Eine Rechtsschutzversicherung kann ebenfalls nützlich sein, falls es zu Meinungsverschiedenheiten kommt. Streitigkeiten im Zusammenhang mit einer Sanierung sind jedoch manchmal ausgeschlossen oder limitiert. Die Bedingungen müssen daher vor Baubeginn gelesen werden.

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Welche Schritte sind vor Baubeginn zu unternehmen?

Um das Projekt abzusichern, wird empfohlen, fünf Schritte zu befolgen:

Die Arbeiten, deren Kosten, Dauer und die betroffenen Teile des Gebäudes genau zu beschreiben;
Die Gebäudeversicherung oder die zuständige kantonale Behörde zu informieren;
Seinen Versicherer zu fragen, welche Erweiterungen oder Baustellenversicherungen erforderlich sind;
Die Bescheinigungen der Unternehmen und der Fachleute für die Planung zu überprüfen;
Verträge, Pläne, Kostenvoranschläge, Protokolle und Fotos der Baustelle aufzubewahren.

Ausserdem müssen die erforderlichen Bewilligungen eingeholt werden, wenn das Projekt dies verlangt. Ein Versicherungsschutz kann gefährdet sein, wenn Bewilligungspflichtige Arbeiten ohne Genehmigung ausgeführt werden.

Warum Avenir Renovations Schweiz beauftragen?

Die Koordination der Versicherungen gehört zur Vorbereitung einer gut organisierten Baustelle. Avenir Renovations Schweiz unterstützt Sie bei der Definition der Arbeiten, der Kostenschätzung und der Organisation der verschiedenen Gewerke.

Ihr Bauleiter bleibt Ihr einziger Ansprechpartner bis zur Abnahme. Er hilft Ihnen dabei, die notwendigen Informationen für die Gespräche mit Ihren Versicherern zusammenzustellen und die Verantwortlichkeiten der Beteiligten zu klären. Da die Garantien für jeden Vertrag und jeden Kanton unterschiedlich sind, obliegt die definitive Freigabe stets den zuständigen Institutionen.

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