Rénover une maison ou un appartement comporte des risques : dégât d’eau, incendie, dommage sur une partie existante du bâtiment, chute d’un élément sur la propriété voisine ou accident sur le chantier. Une assurance habitation classique ne couvre pas nécessairement toutes ces situations.
En Suisse, les protections à prévoir dépendent du canton, de la valeur des travaux, de leur nature et des entreprises qui interviennent. Avant le début du chantier, le premier réflexe doit donc être de déclarer le projet à son assureur et, lorsque le canton en dispose, à l’établissement cantonal d’assurance des bâtiments.
Vérifier l’assurance du bâtiment avant les travaux
L’assurance bâtiment couvre principalement l’immeuble contre des risques définis dans le contrat ou par la législation cantonale, notamment l’incendie et certains événements naturels. Son organisation varie selon les cantons : elle peut relever d’un établissement cantonal ou d’un assureur privé.
Une rénovation peut modifier la valeur du bien et créer des risques supplémentaires pendant le chantier. Il faut donc informer l’organisme concerné de la nature des travaux, de leur coût et de leur durée. Selon le canton et le projet, une assurance pendant la durée des travaux peut être obligatoire ou nécessiter une déclaration spécifique.
À Zurich, par exemple, une assurance pendant la construction est obligatoire pour certains travaux. À Fribourg, les bâtiments faisant l’objet de travaux autorisés bénéficient d’une couverture provisoire selon les conditions cantonales. Une vérification locale est donc indispensable.
Après le chantier, une nouvelle estimation peut être nécessaire afin d’adapter la somme assurée à la valeur réelle du bâtiment rénové. À défaut, une sous-assurance pourrait limiter l’indemnisation en cas de sinistre.
