Welche Versicherungen für Renovierungsarbeiten in der Schweiz?

Zusammenfassung

Die Renovierung eines Hauses oder einer Wohnung birgt Risiken: Wasserschaden, Brand, Schäden an einem bestehenden Teil des Gebäudes, Herabfallen eines Elements auf das Nachbargrundstück oder Unfälle auf der Baustelle. Eine klassische Wohngebäudeversicherung deckt nicht unbedingt all diese Situationen ab.

In der Schweiz hängen die erforderlichen Schutzmaßnahmen vom Kanton, dem Wert der Arbeiten, ihrer Art und den beteiligten Unternehmen ab. Vor Beginn der Arbeiten sollte daher der erste Reflex sein, das Projekt seiner Versicherung und, wenn der Kanton dies vorsieht, der kantonalen Gebäudeversicherung zu melden.

Die Versicherung des Gebäudes vor den Arbeiten überprüfen

Die Gebäudeversicherung deckt hauptsächlich das Gebäude gegen Risiken ab, die im Vertrag oder durch die kantonale Gesetzgebung definiert sind, insbesondere Brand und bestimmte Naturereignisse. Ihre Organisation variiert je nach Kanton: Sie kann von einer kantonalen Einrichtung oder einem privaten Versicherer abhängen.

Eine Renovierung kann den Wert des Eigentums verändern und zusätzliche Risiken während der Arbeiten schaffen. Daher muss die betreffende Stelle über die Art der Arbeiten, deren Kosten und Dauer informiert werden. Je nach Kanton und Projekt kann eine Versicherung während der Dauer der Arbeiten obligatorisch sein oder eine spezifische Meldung erfordern.

In Zürich beispielsweise ist eine Versicherung während der Bauarbeiten für bestimmte Arbeiten obligatorisch. In Freiburg profitieren Gebäude, die Gegenstand genehmigter Arbeiten sind, gemäß den kantonalen Bedingungen von einem vorübergehenden Schutz. Eine lokale Überprüfung ist daher unerlässlich.

Nach den Arbeiten kann eine neue Schätzung erforderlich sein, um die versicherte Summe an den tatsächlichen Wert des renovierten Gebäudes anzupassen. Andernfalls könnte eine Unterversicherung die Entschädigung im Schadensfall einschränken.

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Die Bauversicherung

Die Bauversicherung, manchmal auch als Allgefahrenversicherung für Baustellen oder Bauversicherung bezeichnet, schützt das im Renovierungsprozess befindliche Werk vor bestimmten plötzlichen und unvorhergesehenen Schäden. Je nach Vertrag kann sie insbesondere bei Einsturz, Ausführungsfehlern, zufälliger Beschädigung oder Schäden an den für die Baustelle bestimmten Materialien eingreifen.

Sie ersetzt nicht die Gebäudeversicherung. Es muss überprüft werden:

die versicherten Arbeiten und Teile des Gebäudes;
ob das Bestehende einbezogen ist oder nicht;
die Höchstgrenzen, Selbstbehalte und Ausschlüsse;
der Schutz gegen Diebstahl, Vandalismus oder Wasserschäden;
die versicherte Dauer und die Bedingungen im Falle von Verzögerungen.

Die zivilrechtliche Verantwortung des Auftraggebers

Der Eigentümer, der die Arbeiten in Auftrag gibt, ist der Auftraggeber. Seine Verantwortung kann in Anspruch genommen werden, wenn die Baustelle einem Dritten Schaden zufügt, zum Beispiel wenn eine Ausgrabung ein benachbartes Gebäude destabilisiert, ein Element auf einen Passanten fällt oder Wasser auf ein benachbartes Grundstück abfließt.

Eine zivilrechtliche Verantwortung des Auftraggebers kann bestimmte Körper- oder Sachschäden im Zusammenhang mit dem Projekt abdecken sowie, je nach Vertrag, die Verteidigung gegen unbegründete Ansprüche.

Die private Haftpflichtversicherung sollte nicht als ausreichend angesehen werden, ohne dies zu überprüfen. Einige Verträge schließen wesentliche Veränderungen aus oder decken diese nur bis zu einem bestimmten Betrag ab. Man sollte eine schriftliche Bestätigung von seinem Versicherer anfordern.

Die Versicherungen der Fachleute überprüfen

Jedes Unternehmen muss über passende Deckungen für seine Tätigkeit verfügen. Vor der Unterzeichnung ist es ratsam, eine aktuelle Bescheinigung über die Berufshaftpflichtversicherung anzufordern und deren Gültigkeitsdauer, die versicherten Tätigkeiten und die Versicherungssumme zu überprüfen.

Für ein Projekt, das von einem Architekten, Ingenieur oder einem anderen Fachmann entworfen oder überwacht wird, muss auch dessen Berufshaftpflichtversicherung überprüft werden. Diese betrifft Schäden, die aus einem Planungs-, Berechnungs- oder Überwachungsfehler innerhalb der vertraglichen Grenzen resultieren können.

Die Unternehmen bleiben für die Sicherheit ihrer Teams und ihre Verpflichtungen in Bezug auf die Unfallversicherung verantwortlich. Der Auftraggeber muss jedoch sicherstellen, dass die Sicherheitsmaßnahmen in die Vorbereitung der Baustelle integriert werden und dass die Verantwortlichkeiten klar definiert sind.

Muss die Hausratversicherung und der Rechtsschutz angepasst werden?

Während einer Renovierung kann das Mobiliar bewegt, gelagert oder stärker Staub, Wasser und Diebstahl ausgesetzt werden. Es ist sinnvoll zu überprüfen, ob die Hausratversicherung die Gegenstände während der Arbeiten und an einem möglichen Lagerort abdeckt.

Ein Rechtsschutz kann auch nützlich sein, falls es zu Meinungsverschiedenheiten kommt. Allerdings sind Streitigkeiten im Zusammenhang mit einer Renovierung manchmal ausgeschlossen oder eingeschränkt. Daher sollten die Bedingungen vor Beginn der Arbeiten gelesen werden.

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Welche Schritte sind vor Beginn zu unternehmen?

Um das Projekt abzusichern, wird empfohlen, fünf Schritte zu befolgen:

Die Arbeiten, deren Kosten, Dauer und die betroffenen Teile des Gebäudes genau zu beschreiben;
Die Gebäudeversicherung oder die zuständige kantonale Behörde zu informieren;
Bei seinem Versicherer nachzufragen, welche Erweiterungen oder Baustellenversicherungen erforderlich sind;
Die Bescheinigungen der Unternehmen und der Planungsfachleute zu überprüfen;
Verträge, Pläne, Kostenvoranschläge, Protokolle und Fotos der Baustelle aufzubewahren.

Genehmigungen müssen ebenfalls eingeholt werden, wenn das Projekt dies erfordert. Eine Deckung kann gefährdet sein, wenn genehmigungspflichtige Arbeiten ohne Genehmigung durchgeführt werden.

Warum Avenir Rénovations Suisse beauftragen?

Die Koordination der Versicherungen gehört zur Vorbereitung einer gut organisierten Baustelle. Avenir Rénovations Suisse unterstützt Sie bei der Definition der Arbeiten, der Kostenschätzung und der Organisation der verschiedenen Gewerke.

Ihr Bauleiter bleibt Ihr einziger Ansprechpartner bis zur Abnahme. Er hilft Ihnen, die notwendigen Informationen zu sammeln, um mit Ihren Versicherern zu kommunizieren und die Verantwortlichkeiten der Beteiligten zu klären. Da die Garantien spezifisch für jeden Vertrag und jeden Kanton sind, liegt die endgültige Validierung immer bei den zuständigen Stellen.

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